У вас несколько займов и кредитных карт? Платежи «съедают» половину зарплаты, а общая сумма долга почти не уменьшается? В этой ситуации есть смысл рассмотреть рефинансирование кредита.
Когда один долг выгоднее трех
Рефинансирование — это не списание долгов, а замена старых обязательств на одно новое. Ваша цель — не просто собрать кредиты в кучу, а улучшить финансовые условия.
Вот признаки, что пора действовать:
- Вы платите по разным ставкам. Один кредит под 12%, второй под 20%, а карта вообще под 30%. Есть смысл рефинансировать текущие кредиты, если благодаря новой ставке общая сумма платежа снизится.
- Путаница в датах. Три разных дня списания — это три ежемесячные задачи вместо одной. Вы рискуете забыть о дате и получить штраф.
При рефинансировании вы получите фиксированный график. Вы точно будете знать, сколько платить вплоть до последнего месяца.
Как не попасть в ловушку «выгодного» предложения
Прежде чем подписать договор, возьмите калькулятор и выполните три шага:
- Посчитайте полную стоимость. Сложите остатки по всем долгам. Прибавьте к ним комиссии за выдачу нового кредита, стоимость страховок и прочих услуг, если они есть.
- Сравните переплату. Попросите сотрудника банка распечатать график платежей по новому кредиту. Посчитайте итоговую сумму всех выплат. Сравните ее с суммой, которую вы должны выплатить по текущим договорам.
- Проверьте штрафы. Загляните в старые договоры. Иногда за досрочное погашение берут комиссию. Убедитесь, что эти потери не съедят всю выгоду от низкой ставки.
План действий
Соберите информацию. Возьмите лист бумаги. Выпишите напротив каждого кредита:
- остаток долга;
- ставку;
- ежемесячный платеж;
- дату окончания.
Так вы увидите реальную картину.
Выберите несколько финансовых организаций с выгодными предложениями. Оформите заявки. Сравните, кто даст самую низкую ставку и не потребует комиссий.
Ищите в договоре пункт «Полная стоимость кредита». Под ней подразумевают не только сумму долга с процентами, но и все переплаты, комиссии и прочее.
Как только рефинансируете кредиты, возьмите в банках справки о закрытии счетов и об отсутствии задолженности.
Что делать после
Вы получили деньги и закрыли старые долги. Поздравьте себя, но не расслабляйтесь. Теперь у вас одна кредитная линия, за которой нужно следить.
Настройте автоплатеж. Риск забыть про дату никуда не делся. Подключите автоматическое списание в день зарплаты. Так вы обезопасите себя от просрочек и сохраните хорошую кредитную историю.
Не закрывайте досрочно. Иногда выгоднее платить строго по графику, а свободные деньги копить или инвестировать. Посчитайте, что принесет больше пользы.
Объединяйте долги только тогда, когда математика работает в вашу пользу. Посчитайте все дважды и примите взвешенное решение.
16+
на правах рекламы
